вторник, 12 июля 2016 г.

Страхование и инвестиции в Канаде. Часть первая. Страхование новоприбывших и гостей (визитеров)

Наконец-то долгожданная серия постов о страховании и его видах в Канаде! Почему так долго? Потому что я в этом вопросе мало разбираюсь, но для столь важной темы нужен профессиональный подход. С этой целью я попросила нашего друга Артема, специалиста в данной сфере, рассказать доступным языком о всевозможных видах страхования и их особенностях. Этот пост создан не на правах рекламы, а с целью предоставления общей информации для тех, кого интересует данная тема. Этим постом мы открываем цикл постов по вопросам страхования. Для того, чтобы понять, какое именно страхование актуально для вас именно сейчас, оставляйте ваши комментарии. Так мы будет публиковать статьи согласно вашему запросу. А теперь передаю слово Артему, позицию которого в сфере страхования и его необходимости, наша семья полностью разделяет:)

Всем привет! По просьбе моих друзей, тут и в следующих постах, я раскрою ряд тем, связанных со страхованием и финансами в Канаде. Точнее, в канадской провинции Квебек.  Обратите на это внимание: существуют отличия в законодательстве канадских провинций. Не всё, что работает в провинции Онтарио, например, и в частности в сфере финансов и страхования, одинаково работает в Квебеке, и наоборот. Но, к счастью, общего все же больше. Большей частью все финансовые продукты одинаково работают по всей стране.
В изложении материала мы будем ориентироваться как на новоприбывших и тех, кто только собирается сюда переехать, так и на живущих в Канаде уже несколько лет. Для новоприбывших темы страхования и финансов, на мой взгляд, крайне важны, но по различным причинам они ставят их далеко не на первое место в своих приоритетах. Этот факт, конечно, легко объясним. Опыт страхования, вернее его отсутствие, есть у большинства из нас. Недоверие к страховому бизнесу тоже играет не последнюю роль. Но следует помнить, что, в отличии от нашей страны исхода,  страхование в Канаде играет такую же важную роль в жизни семьи, как здоровье и работа. Страховой и инвестиционный бизнес в Канаде развит, стабилен и занимает одно из первых мест по значимости в экономике страны. 
Живущие тут уже один-два года и больше, очевидно, так или иначе сталкивались со страхованием и инвестициями. Уверен, что для них вопрос планирования и защиты семейного бюджета стоит уже на одном из первых месте в порядке приоритетов. Но так же я уверен, что им будет интересно и полезно сравнить их знания и опыт с изложенным материалом и представленной позицией автора.
Буду рад любым дельным комментариям и предложениям по данным вопросам. Я так же очень рад и благодарен владельцу блога за предоставленную возможность описать систему страхования и продукты, а также высказать свою профессиональную позицию. На мой взгляд, очень важно, чтобы в обсуждении того или иного вопроса на форуме или в блоге принимал участие тот, кто в теме хорошо разбирается. Я не возьмусь обсуждать вопросы садоводства, например, если в них ничего не смыслю. Или смыслю мало. Во всяком случае, я на садовода не учился, не проходил практику и не работал в этой сфере. В данном случае я скорее обращусь к одному или нескольким профессионалам, послушаю их точку зрения, сравню позиции и приму решение, какие цветы и где садить. Поэтому в страховании также считаю консультацию специалиста необходимой перед принятием решений по страхованию и финансам. 
Меня просили, чтобы материал не носил рекламный характер. Я очень постараюсь быть наиболее объективным и не рекламировать тот или иной продукт, а просто описывать принцип его работы независимо от места, компании, которая его предоставляет и специалиста, который его продает. Однако, думаю, будет правильным сказать, кто я. Правильно будет также сказать, что я рад и заинтересован в прямом контакте с вами, как с моими потенциальными клиентами.
В нескольких словах обо мне. С семьей я в Канаде относительно недавно, - с конца 2012 года. Но практически сразу же начал работать в крупной страховой компании, финансовой группе Industrielle Alliance, где тружусь по сей день.
Я сертифицированный консультант по страхованию и инвестициям. Мой сертификат распространяется на страхование жизни и здоровья, а так же на различные финансовые продукты, такие, например, как детские субсидируемые государством программы на обучение, или пенсионные фонды. 
В силу того, что я общаюсь с большим количеством людей, профессионалов – банкиров, нотариусов, адвокатов, агентов по недвижимости, я могу ответить на целый ряд других вопросов, напрямую не связанных с моей профессией, а также порекомендовать, к кому обратиться. Я знаю свою работу. Если еще что-то не знаю, такое бывает, всегда разберусь и найду ответ. Мне нравится моя работа. Очень важно, чтобы мой клиент также разобрался в том, что он приобретает, и понял все преимущества и ограничения продукта. Большая часть моих клиентов – русскоязычные иммигранты. Однако, кроме русского и украинского, я свободно владею французским и неплохо английским языками. У меня отличное университетское образование и большой опыт работы. В Украине я более 12 лет работал в страховом и банковском бизнесе, отвечал за продажи в одной из известных страховых компаний страны, позже - был руководителем страховой компании. Тут я планирую работать в сфере страхования и финансов всю свою жизнь. Если интересно, вы всегда сможете найти меня и связаться со мной, в том числе через Facebook или LinkedIn.
Заранее благодарен за ваше время и внимание.

Страхование новоприбывших иммигрантов и гостей (визитеров).

Когда мы, как новые иммигранты, впервые приезжаем в Канаду, многие знают, что у нас нет государственной медицинской страховки в течение первых трех месяцев. Для тех, кто начинает свой процесс иммиграции в Канаде, запросив статус постоянного резидента или беженца, период ожидания страховки может затянуться еще на больший срок. Стоит помнить при этом, что для всех, кто не имеет этой государственной страховки, а в Квебеке подтверждением государственного медицинского страхования является «Карточка солей» (carte dassurance maladie de Québec), медицинские услуги будут платными. Очевидно, что то же самое относится и к нашим гостям, – родителям, например. Для нерезидентов Канады скорая помощь, обращение в частную или государственную клинику, консультация специалиста узкого или общего профиля, диагностика, стационарное или амбулаторное лечение, медикаменты, - все будет платно и стоить будет очень дорого.
Все ли из новоприбывших об этом знают? Как я писал выше, скорее всего да. Все. Об этом много пишут в интернет-изданиях, на форумах и в фейсбуке. Какой вывод? Казалось бы, вывод очевиден, – "раз у меня нет страховки, а медицинские услуги стоят дорого, имеет смысл страховку приобрести". Но, к сожалению, далеко не все новые иммигранты это делают. Мало того, приглашая своих родителей, которым, как правило, уже больше 50-60 лет, мы так же сомневаемся – покупать нашим гостям медицинскую страховку или нет. 
Почему мы сомневаемся и не покупаем страховку как себе, так и нашим гостям? На мой взгляд, все очень просто. Есть две основные причины. Во-первых, потому, что у многих из нас – выходцев из стран бывшего советского союза, -  нет культуры страхования и управления своими финансами. Сегодня мы живем в экономически развитой, цивилизованной стране. В Канаде и в США уже больше двухсот лет страхование является важным и необходимым инструментом защиты здоровья и финансов семьи.
Во-вторых, сомневаемся, потому, что не привыкли платить за страховку. Именно. Не привыкли и не хотим платить. Мы привыкли платить за еду, одежду, транспорт, аренду, развлечения. За все, кроме страховки. Мы с легкостью тратим на двоих 20-25 долларов за один поход в Макдональдс, а когда речь заходит о страховании, отмахиваемся от подписания контракта до последнего. И отменяем, к сожалению, страховку в первую очередь, не сокращая другие расходы, при малейшей финансовой сложности. 
Расходы на страховку – это защита ваших интересов в будущем. Без страховки ни еда, ни одежда, ни путешествия с вашими гостями, в случае несчастного случая или заболевания, не будут в радость.
Вероятность? - спросите вы. Какая вероятность несчастного случая или заболевания в первые месяцы жизни в Канаде? Откуда мне знать, что это произойдет или не произойдет со мной, моей семьей или моими гостями? Тем более всего лишь за неделю или даже несколько месяцев жизни в Канаде без страховки. Сэкономим. Ничего не случится! Так мыслят многие. И я согласен с позитивным мышлением. Но стоит отметить, что во времени вероятность распределена равномерно. Это значит, что несчастный случай может произойти завтра, а может и не произойти никогда. Есть факторы, которые в большей или в меньшей степени влияют на вероятность заболевания или катастрофы. Например, возраст, наличие или отсутствие хронических заболеваний, частота передвижения на транспорте и т.п. Но независимо от того, человек приезжает на несколько дней или на полгода, вероятность несчастного случая одинакова, а значит и страховка необходима с первого и до последнего дня пребывания в Канаде.
Есть еще одна причина оформить страховку заранее, до приезда в Канаду. Дело в том, что в некоторых страховых компаниях не оформляют такую страховку нерезидентам, которые уже находятся на территории Канады. А в тех компаниях, где оформляют, период ожидания до начала действия страховки будет от 2 дней, т.е. 48 часов, для тех, кто живет в Канаде меньше месяца. Для тех, кто находится в стране больше 30 дней, - период ожидания будет составлять 8 дней. Это значит, что ваши расходы на существующие ранее или приобретенные за этот период ожидания заболевания просто не будут оплачены страховой компанией. Если вы приобретаете страховку заранее, еще будучи на родине, то ступая на канадскую землю, вы застрахованы с первой минуты.
Какова же основная причина необходимости такой частной медицинской страховки на первое время пребывания в стране или на весь период путешествия для ваших гостей? Цена медицинских услуг. Мы уже говорили, что для нерезидента медицинское обслуживание в Канаде стоит очень дорого. Сколько же? - спросите вы. Хорошо, если у вас не было необходимости задумываться об этом и специально изучать данный вопрос. И очень хорошо, если вы уже приглашали своих родителей и сами, возможно, в первые месяцы иммиграции не покупали страховку и, соответственно, не сталкивались с местными расценками на лечение и медикаменты. Но, уверен, что те, кто сталкивался, тут же повторят мое уверенное послание – «очень дорого»! Исходя из опыта, простейшая операция, например, удаления аппендицита может вам обойтись в 15 – 20 тыс. долларов. Стоимость пребывания в стационаре колеблется от 1000 до 5000 долларов в день. Плюс диагностика, консультации, медикаменты и т.п. Все зависит от сложности заболевания, возраста и состояния здоровья пациента, а так же клиники, в которую он обратился. К примеру, если не дай Бог, с человеком, которого вы пригласили в гости, случился инфаркт, то госпитализация и реабилитация его может стоить от $100 000 и выше. Эта сумма может вполне быть равнозначной покупке дома  в Канаде :(
Страховка, о которой мы все время говорим, правильно называется «страхование экстренных расходов путешествующих», travel insurance. Это практически единственный страховой продукт, который доступен нерезиденту в Канаде. Условия страхования для новоприбывших и гостей Канады во  многих страховых компаниях практически одинаковые. Страховкой покрываются все непредвиденные расходы на диагностику заболевания, обращение в клинику, оплату медикаментов, пребывание на стационарном или амбулаторном лечении в лимитах выбранной клиентом страховой суммы – 15, 25, 50 или 100 тыс. долларов. Цена такой страховки устанавливается на каждый день пребывания гостя или нового иммигранта в стране и зависит от возраста застрахованного, выбранной им страховой суммы и франшизы.
Франшиза, - это сумма, которую платит сам застрахованный при обращении к доктору. Значение франшизы может быть нулевое, т.е. страховая компания будет возмещать абсолютно все расходы застрахованного. Или устанавливаться в размере от 75 до нескольких сотен долларов. В последнем случае, до 75 долларов все расходы оплачивает сам клиент, а уже все, что выше, – платит страховая компания. Например, лечение вам стоило 500 долларов. При отсутствии франшизы все 500 долларов оплачивает страховая компания, а при франшизе 75 долларов – только 425. Очевидно, что чем больше франшиза, тем дешевле цена страховки. Обращайте на это внимание, когда выбираете страховой продукт.
Страховая сумма выбирается вами самостоятельно. Новоприбывшие обычно берут продукт с 25 или 50 тыс. долларами покрытия. Это означает, что только в рамках выбранной страховой суммы компания проводит выплату. Например, если клиника вам выставила счет на 26 тыс. долларов, а вы застрахованы только на 25, - 1 тыс. вам необходимо будет оплатить самостоятельно. Для родителей, в зависимости от срока прибывания в стране и возраста, рекомендуется 50 или даже 100 тыс. долларов. Для получения супер-визы, например, существует требования в страховании минимум на один календарный год и на сумму не менее 100 тыс. долларов на гостя.
Сколько же реально может стоить такая страховка? С учетом названных выше факторов, от 2 до 5 долларов в день и выше на человека. Большую роль играет возраст и выбранная страховая сумма. Чем старше застрахованный, тем страховка дороже. В то же время, если ваши родители, например, приезжают на несколько недель или месяцев, страховка может быть полезна еще и потому, что в большинстве страховых компаний действие страхового продукта распространяется не только на всю Канаду. Вы можете выезжать из страны и пребывать, например, в США или на Кубе, до 30 дней, но не больше половины общего срока действия страховки, будучи при этом полностью застрахованными.
Сталкивался я и с такими случаями, как желание новоприбывших застраховать только ребенка, а родителей – нет. Родители хотят сэкономить. Помните, как в самолете - сначала оденьте спасательный жилет на себя, а потом на ребенка. В первые три месяца для новоприбывшего в неизвестную страну взрослого человека вероятность заболевания новыми для него вирусами очень высока. Не говоря уже о рисках сердечно-сосудистых заболеваний или аварий или несчастных случаев. На семью из трех человек (30-ти летних с ребенком 5 –ти лет, например), медицинская страховка на 3 месяца может стоить  $380-$400 на всех. Тогда как застраховать только ребенка может стоить около $270. Это не такие большие деньги по сравнению с вероятностью получить чек за лечение в 25 или 30 тыс. долларов и начать свою жизнь в Канаде с долгов.

 Главное, помните, - страховка новоприбывших и гостей покрывает все, но только экстренные или непредвиденные расходы на лечение или несчастный случай. Пусть даже это будет банальная простуда, но она возникла неожиданно и расходы на ее лечение будут оплачены! Если же ваши родители, например, имеют серьезные хронические заболевания, то родителей все же можно и нужно застраховать, но желательно о существующих заболеваниях сказать вашему консультанту заранее. Возможно, вам индивидуально подберут необходимый продукт. Желаю, чтобы вы не обращались за медицинской помощью и ваши первые месяцы в Канаде или отпуск в кругу семьи прошли без лишних сложностей, но наличие дополнительной гарантии спокойствия в виде страховки не помешает! 

1 комментарий:

  1. Спасибо за эту тему, очень интересно и полезно

    ОтветитьУдалить